お金を借りるなら金利が安いおすすめをガチで紹介！

（※学生でも20歳以上で安定した収入がある方であれば利用可能です。）

学生ってお金ないですよね..！バイトをしても時給安いし、学生ならめっちゃ遊びたい年頃だから、飲み会とかサークルでワイワイしたい人も多いはずです。

でも、そんなときに限ってお金が無い！なんでこんなにお金が無いんだ！と凹むときないですか？

バイトの給料を貰ってもパチスロや買い物ですぐに使ってしまい、バイト何十時間分が、1日で無くなってしまった！！と自己嫌悪になっている学生はきっと珍しくありません（筆者もそうでした）。

お金がない時の一番の対処法は、「お金を借りる」ことです。学生でも借りれるおすすめランキングを弊社の独自調査で作ってみました。

※ランキングは弊社調査によるものです。
※学生でも20歳以上で安定した収入がある方であれば利用可能です。

「お金がない！」「お金が欲しい！」学生の頃は大体みんな同じ思いをしているのです。お金が無いから遊ばない。これも立派な考えです。お金が無いなら働け！と昔の人は言いますよね？

思いっきり正論ですｗ　人間正論で言われても反論はできません（笑）

でも、学生の時にしかできない貴重な体験や、遊びって、自分の人生の中で凄く宝物や人生の指標になることだってあるんです。あの時、遊びに行って出会った人と結婚したり、一番の親友になったり、一緒に起業する人だっているかもしれません。

そんな事言ってしまえば、学生以外の時にも当てはまることですが、要するに、お金が無い理由だけで貴重な出会いや自分にとって大切なことを逃している可能性があると言うことです。

お金が無かったら借りれば良いのです。ただ、やみくもに借りても返済ができなくなるので、もちろん自分のバイトなどで返済できる範囲が大事です。

でも、学生ってお金借りれるの？と不安に思う人が多いと思います。当サイトでは学生がお金を借りる方法を、どこよりも詳しく解説していきます！

お金に困った学生は是非参考にしてみてください！そして、学生ライフをエンジョイしましょう！！

学生専用ローンからお金を借りるのはやめた方がいい!?

大学生の人でお金を借りたいときに、そのままgoogoleやYahoo!で「学生ローン」と検索すると、アミーゴやキャンパスやカレッヂなど、あまり聞いたことが無いローン会社が出てきます。

これらの会社は小さな消費者金融で、昔から学生専用のローンを出しているところです。ここではっきりと言いますが、初めてお金を借りる学生ならば、絶対にこれらの学生専用ローンで借りない方がいいです。

なぜなら、20歳以上の大学生でアルバイトなどの収入があり、他（消費者金融やクレジットカードでのキャッシング）で借入が無ければ、大手消費者金融のプロミスやモビット、アイフルなどで99％は審査が通って借りられるからです（バイト先の在籍確認が取れることが条件）。

学生専用ローンで出てくる会社も同じ消費者金融なので、プロミスやアコムと同じ貸金業法で営業しています。

なので、学生ローンだからと言って誰でも借りれるわけではなく、バイトなどの収入が無ければ、今は総量規制によって貸付することができません。

一部の学生は、学生専用ローンなら多少無理してでも貸してくれると思っている人がいますが、それは間違いです。逆に収入が無いのに学生だからと言って融資してしまえば貸金業法違反になるのです。

あくまで学生専用ローンと言ってるだけで、大手の消費者金融と審査基準は同じなのです。

でも学生専用ローンの方が金利が安いんじゃないの？

学生専用ローンの会社は大手のプロミスやアコムよりも確かに若干金利が低くなっています。

学生ローン	実質年率
イーキャンパス	14.5％～16.5％
キャンパス	14.4％~16.8％
アミーゴ	14.4％~16.8％
友林堂	12.0％~16.8％
マルイ	12.0％~17.0％
フレンド田	15.0％~17.0％
アイシーローン	18.0％~20.0％
トーエイ	18.0
カレッヂ	15.0％~17.0％

大手消費者金融の金利

消費者金融	実質年率
プロミス	4.5％～17.8％
アコム	3.0％~18.0％
SMBCモビット	3.0％~18.0％
レイクALSA	4.5％~18.0％
アイフル	3.0％~18.0％
AIスコア・レンディング	0.8％~12.0％

大手消費者金融の上限金利はプロミスが17.8％、それ以外は18.0％になっていますが、学生ローンは、16.5％~17.0％台が多くいます。

ちなみに大手の下限金利（1番安い左側の金利）は100％新規の契約で適用されることはありませんので無視してください。それは学生ローンでも同じですので、見るのは右側の上限金利だけにしましょう。

金利だけを見ると、学生ローンでお金を借りた方がお得じゃん！と思うかもしれませんが、学生ローンをやめた方が良い理由を下記に照会します。

	大手消費者金融	学生専用ローン
WEB完結	ネットで契約完了	来店か郵送での契約
郵送物なしの借入	自宅に一切郵送なし可	必ず郵便物が届く
24時間振込キャッシング	対応ネット口座登録で約10秒	銀行営業時間内のみ
土日祝の借入	土日祝でも可能	平日のみ
コンビニや金融機関とのATM提携	コンビニ・銀行・郵便局など多数有	提携ATMなし

まず一番に言えるのが、学生専用ローンの会社は大手消費者金融と比べると圧倒的に不便です。プロミスやアコムなどの大手はスマホでもアプリを出しており、インターネットから全てWEB完結で契約まで完了します。

しかし、学生専用ローンを出している会社はWEB完結はできず、契約は来店か郵送の古い手法をまだ行っています。

そのため、自宅には必ず契約書やカードなどの郵便物が届くので、来店以外でお金を借りたい人は同居家族に郵送物で借金がばれないか注意しなければなりません。

また、契約以外にも借入や返済においても大手と比べると天と地ほどの差があります。大手消費者金融では基本的に土日祝日でも24時間、ネット銀行を使って振込融資のサービスを行っています。

なので、仮に日曜日の夜だとしてもプロミスなら瞬フリを使うことでジャパンネットの銀行口座に振込してもらえるので、コンビニ等の提携ATMからすぐにお金を引き出すことができますが、学生専用ローンは、そんなサービスはありません。

お金を借りる時は、店舗に電話して自分名義の銀行口座に振込してもらうか、営業時間内に都内にある店舗に来店して、その場でお金を借りるしか方法が無いのです。

当然銀行の締め切り時間がありますので、振込の場合は平日14時までに連絡しなければならず、土日祝日はできません。

これは返済にも当てはまり、最もデメリットなのがコンビニATMや金融機関のATMと提携していない点です。大手消費者金融の場合、コンビニATMはもちろん、多くの銀行ATMとも提携してますので、いつでもカードから返済や借入ができます。

これが当たり前と思っている人が多いかもしれませんが、小さな消費者金融のほとんどは、このようなATM提携は行っていません。自社のATMで借入・返済をしてもらうか、消費者金融会社の銀行口座に直接振込してもらって返済する方法だけなのです。（振込手数料はもちろん顧客負担です）

金利1％の差ってどれぐらいなのか？

学生ローンの魅力は金利が大手より安いことぐらいしかありません。大体金利の差は1％程度なのですが、消費者金融で金利1％の差ってどれぐらいだと思いますか？

はっきり言って、全然気にならない程度なのです。それよりも提携ATMがあったり、会員サービスが充実している方がよっぽど価値が高いことなのです。

ちなみに、10万円を1ヶ月（30日間）金利18.0％で借りた場合の利息は、
100,000円×0.18÷365×30＝1,479円です。

これが1％低い、10万円を1ヶ月（30日間）金利17.0％で借りた時の利息は、
100,000円×0.17÷365×30＝1,397円となります。

なので、金利17％と18％では1ヶ月の利息が100円しか変わらないのです。これを高いと思うか、低いと思うかは人それぞれですが、100円の差以上に利便性は絶対的に必要と、利用している人なら分かるはずです。

コンビニの提携ATMからいつでも借入・返済ができる便利さは今の世の中では必須なのです。

大手消費者金融から学生がお金を借りることはできるのか？

プロミスやアコムなどの大手消費者金融から大学生がお金を借りることができるのか？審査に通らないんじゃないのか？と心配している人もいるかと思いますが、先ほども言ったように20歳以上でアルバイトをしている人なら、他の消費者金融やクレジットカードのキャッシングがなければ99％お金を借りることができます！

むしろ、消費者金融は銀行カードローンとは違い、若い層にお金を融資したいと思っているのです。

上記の3つに該当すればまず、審査は通るはずです。もし審査に通らなかった人は、なんらかの原因が必ずあります。大手消費者金融側から見れば大学生は優良顧客の部類に入りますので、積極的に融資をしたいはずなのです。

もし審査が落ちた人は下記の原因があるかもしれません。

学生がお金を借りる審査に落ちる原因で多いのが、総量規制による制限です。消費者金融は貸金業者のため、貸金業法により年収3分の1までしか融資ができません。

そのため、アルバイトで毎月5万円の給料をもらっていた場合、年収は5万円×12で60万円となります。総量規制に当てはめるとＭａｘで貸付できるのは1/3の限度額20万円までとなります。

もし、クレジットカードのキャッシングや他の消費者金融で20万円を借りていた場合、総量規制によって審査に通ることができず借りられないのです。

注意したいポイントは、クレジットカードのショッピングは割賦販売法となり、貸金業法の総量規制の対象には含まれませんが、クレジットカードから現金を借りる、キャッシング機能によってお金を借りている場合は、総量規制の年収3分の1の数字に含まれるのです。

次に多いのが、過去に携帯電話などの支払いを数ヶ月延滞した人などは信用情報にブラック情報が登録されているケースがありますので、その場合も審査に落ちて融資を断られます。

また、クレジットカードのショッピングだったとしても、支払いを61日以上延滞した場合、異動情報（事故情報）として登録されますので、そのような人も事故情報が消える5年間は審査に通ることはできないでしょう。

そして、最後のアルバイトの在籍確認ですが、ほとんどアルバイトに行っていない状態の人は、アルバイト先に電話で在籍確認をされたときに在籍が取れない場合があります。

バイト先の電話に出た人が、「次はいつバイトに来るのか分からない」や「そんな人働いていません」「前働いていましたけど、最近はまったく来てません」「働いているか分かりません」などの返答をすると、在籍確認が取れず審査に通りません。

このような人は、次回本人がバイトに行った日に在籍確認の電話をしてもらい、本人もしくは別の人で在籍確認がとれるまで融資が実行されません。

あくまでアルバイトをしていて収入があるから、総量規制範囲内で貸付するという根拠なので、いくら実家がお金持ちとか親に言えば払ってくれると言っても、今は法律上融資ができないのです（昔はＯＫでした）。

【結論】学生がお金を借りるならどこがおすすめなのか？

ここまで学生がお金を借りる場合について書いてきましたが、最終的にどこがおすすめなのかと言えば、絶対的に大手消費者金融です。

利便性が悪いカードローンは、借りた後に多くの人が後悔しています。今の時代、返済するのに振込手数料を払って、こちらから銀行振込をするものではありません。

大手消費者金融は時代沿った借入方法・返済方法を日々検討し、実行しています。きっと、これからも中堅以下消費者金融とはいろいろな面で差が開いていくことでしょう。

学生は親の仕送りとバイトの収入でやりくりしていますから、突発的な出費の時に対応できないことが多くあります。

大手消費者金融であれば最短1時間融資に加え、新規契約なら30日間無利息サービスもありますので、急な出費や、3万円~5万円などの少額融資なら学生の強い味方になってくれます。

金利が安い銀行カードローンは審査が厳しく、学生には融資していないところが多いので、お金を借りるなら、やはり大手消費者金融一択になります。

お金借りるおすすめランキング

カードローン以外でお金を借りるところはどこがあるのか？

学生はカードローンしか正直お金を借りるところがありませんが、学生でなければ、カードローン以外でどこでお金を借りれるのか？気になりませんか？

今の時代、テレビCMの影響もあり、「お金を借りる＝カードローン」の図式が一般的になっていますが、カードローン以外にもお金を借りるところはあります。しかも、カードローンよりも断然に安い金利で借りることができるのです。

まず、カードローン以外で借りれるところと、金利を一覧にしてみます。

大手都市銀行ローンの金利

ローン	金利
住宅ローン（保証料利息組込み型）	年2.675％
教育ローン（ネット受付専用）	年3.975％
マイカーローン（ネット受付専用）	年1.720％~年2.975％
リフォームローン（ネット受付専用）	年2.875％
カードローン（バンクイック）	年1.8％~年14.6％
カードローン（マイカードプラス）	年12.6％~年14.6％

（2018年10月5日現在）

JAバンクローンの金利

ローン	金利
住宅ローン（変動金利型）	年2.475％
教育ローン（変動金利型）	年3.075％
マイカーローン	年2.712％
フリーローン	年3.012％
ネットローン（フリーローン）	※年6.775％～年9.175％
カードローン	※年7.6％~10.0％

（2018年10月5日現在）
※金利はJAなごやの金利です。地域によって金利が変わるのでこちらで確認してください。

労金ローンの金利

ローン	金利
住宅ローン（変動金利型）	年1.39％
教育ローン（固定金利5年）	年2.8％
カーライフローン（固定金利5年）	年2.8％
フリーローン（固定金利3年）	年4.0％

（2018年10月5日現在）

お金を借りる代表的なところは、銀行です。銀行は住宅ローンや教育ローンなどの目的ローンはかなり金利が安くなっています。

しかし、これらはその目的でなければローンを借りることができません。リフォームローンや教育ローンなど、全て見積書などの提出が必要になり、それ以外の使用は契約違反になります。

使途自由のフリーローンは、三菱UFJ銀行を調べましたが、カードローンぐらいしかありません。

以前に多目的ローンの商品を出していましたが、2018年5月31日で新規受付が終了しています。

これらのことから、銀行で使途自由のお金を借りる場合は、カードローンに流されてしまいます。

銀行以外で見てみると、JAバンクと労金にフリーローンがあります。しかも金利はJAバンクが年3.012％、労金が年4.0％とかなりの低金利です。

JAバンクや労金のフリーローンは借りることが可能なのか？

JAバンクや労金のフリーローンは、カードローンに比べるとかなり低金利になっており、誰もが借りたいと思うはずです。

しかし、ここまでの低金利のわりに全然知名度が無いのはなぜなのか？

それは審査に手間がかかり、手軽に借りられないのと、審査にほとんど通らないことが考えられます。

この低金利でカードローン並みに審査に通って借りられるなら、多くの人はJAバンクや労金のフリーローンに申込するはずです。

JAバンクのネットローン（フリーローン）は金利が年6.775％～年9.175％となっており、上限金利が10％を切っている、カードローンでトップクラスの低金利です。

しかし、申込までの手続きはカードローンと比べると、雲泥の差です。

上記がJAバンクネットフリーローンの申し込みまでの流れですが、JAバンクは最初に仮審査申込から入ります。

仮審査申込はパソコンやスマートフォンから申込できるので、まだ便利ですが、仮審査申込後に、JAから仮審査結果がメール等で届きます。

仮審査に通過していれば、初めて本申込になるのですが、申込は必要書類を揃えてJA窓口に行かなければなりません。

必要書類は、本人確認書類（運転免許証かパスポート）以外に、給与所得者であれば源泉徴収票または住民税決定通知書、自営業者でれば、納税証明書または確定申告書の収入を証明する書類1点だけなので、そこまで多いわけではありません。

しかし、仮審査→仮審査結果→本申込→本申込審査結果の流れは、カードローンに比べるとかなり手間です。

しかも、金利が安い分、審査はかなり厳しくなります。JAバンクのカードローンやネットフリーローンの保証会社は三菱UFJニコスになっていますので、銀行カードローンのように、消費者金融が保証会社ではありません。

これらのことから、学生はもちろんですが、金利が低いからと言って、JAバンクに申込しても、審査に通らない人はかなり多いはずです。

JAバンクカードローンなら申込してみる価値はあり？

JAバンクや労金は審査が厳しいと言っても、誰も審査に通らないわけではありません。

他での借入が無ければ、ある一定数の人は審査に通るはずです。しかし、デメリットとして、JAバンクや労金のフリーローンは、カードローンのように限度額内で追加借入ができません。

基本的には融資をした後は、毎月決まった金額を完済になるまで返済するだけです。

カードローンの利用者が多いのは、一般的な証書貸付ではなく、決められた限度額内で繰り返し、借入と返済ができるシステムが便利だからです。

そこで、カードローン以外でお金を借りるところでおすすめなのは、JAバンクのカードローンです。

JAバンクカードローンは金利が※年7.6％~10.0％（JAなごやの場合）とネットフリーローンよりも若干高くなっていますが、一般的なカードローンと同じく、限度額内で繰り返し借入と返済ができます。（返済方法は口座引き落としになっていますので、カードからの返済は任意返済となり、返済しても指定日に口座から約定返済金が引き落としされます）

JAバンクカードローン審査のポイントは、他で借入があるか無いかになります。保証会社の三菱UFJニコスが信用情報を調べるので、特に消費者金融から借入がある人は、審査に通りずらいでしょう。

下記にJAバンクカードローンの商品概要を書いておきます。

ご利用いただける方

契約極度額

10万円以上500万円以内とし、10万円単位。

契約期間

ご契約日から1年後の応答日の属する月のJAが定める日（休日の場合は翌営業日。具体的な日付についてはJAまでお問い合わせください。）までとします。ただし、ご契約者から解約の意思表示がなく、当JAがその信用状況について所定の点検を行った結果、契約の更新に支障がないものと判断した場合は、さらに1年間延長するものとし、以後も同様としますが、満70歳の誕生日以降は契約の更新は行いません。

返済方法

【約定返済】
毎月JAが定める日（休日の場合は翌営業日。具体的な日付についてはJAまでお問い合わせください。）を約定返済日とし、前月約定返済日現在のお借入残高に応じて返済用貯金口座からの自動引落しによりご返済いただきます。具体的なご返済額は次のとおりです。

借入残高	返済額
1万円未満	約定返済日現在のお借入残高
1万円以上50万円以下	10,000円
50万円超100万円以下	20,000円
100万円超150万円以下	30,000円
150万円超200万円以下	40,000円
200万円超250万円以下	50,000円
250万円超300万円以下	60,000円
300万円超350万円以下	70,000円
350万円超400万円以下	80,000円
400万円超450万円以下	90,000円
450万円超500万円以下	100,000円

【任意返済】
毎月の約定返済のほかに、当JA窓口あるいはATMから貸越専用口座へ随時ご入金（ご返済）いただくことも可能です。ただし、随時ご入金（ご返済）いただきましても毎月のご返済（約定返済）をされたことにはなりませんので、次回の約定返済日に返済用貯金口座から約定返済額の引落しが行われます。

保証人・担保

当JAが指定する保証機関（三菱UFJニコス株式会社）の保証をご利用いただきますので、原則として保証人は不要です。担保は不要です。

JAバンクカードローンのデメリット

JAバンクは金利も安く、提携ATMもかなり多いので利便性は抜群です。デメリットを挙げるとすれば、毎月の約定返済額が限度額によっては高い事です。

大手消費者金融の場合、10万円ごとに3％程度の返済額になるため、10万円なら3,000円、20万円なら6,000円、30万円で9,000円、40万円で12,000円、50万円で15,000円になります。

JAバンクカードローンは1万円以上50万円以下は一律1万円の返済額になっているため、10万円~20万円を借りた場合は返済額が高くなります。

逆に、50万円超になると、消費者金融よりも返済額が少なくなるので、高限度額で借りるならメリットになります。

銀行カードローンでお金を借りることができるのはどれぐらいの確率なのか？

銀行でお金を借りようと思った時、目的ローン以外で使途自由に使いたいのならば、圧倒的にカードローンがおすすめになります。

というか、銀行も今は使途自由のフリーローンはあまり取り扱いが無く、そのような利用者がいれば、カードローンに流しているのが現実です。

銀行カードローンのメリットは消費者金融に比べて金利が安いことです。特に限度額によって金利が決められているので、消費者金融のように一律で金利18.0％にはなりません。

そのため、低金利で借りたいのならば、やはり銀行カードローンが人気になるのですが、果たしてどれぐらいの人が借りられるのか？気になりませんか？

消費者金融の審査通過率は大体45％~48％程度になっています。要するに、消費者金融に10人申込しても、半分も借りられていないのです。
プロミスの審査通過率（月次データ）
アコムの審査通過率（マンスリーレポート）

では、銀行カードローンはどうなのか？これに関しては、銀行は審査通過率を公表しておりません。

そのため、どれぐらいの人が実際に審査に通っているのか正確な数字は分からないのですが、おおよそ言われている数字は、良くて30％前後。厳しいところだと、20％以下の審査通過率と言われています。

銀行カードローンの保証会社に通らないとお金は借りれません

そもそも、銀行カードローンには保証会社が付いています。審査の流れは、保証会社の審査に通ってから、銀行本体の審査になります。

銀行の保証会社は下記の通りです。

銀行カードローン	保証会社
三菱UFJ銀行カードローンバンクイック	アコム
三井住友銀行カードローン	プロミス
みずほ銀行カードローン	オリコ
オリックス銀行カードローン	新生フィナンシャル(株) オリックス・クレジット(株)
楽天銀行のカードローン	楽天カード株式会社また株式会社セディナ
イオン銀行カードローン	イオンクレジットサービス オリックス・クレジット(株)
ソニー銀行カードローン	アコム
住信SBIネット銀行カードローン	住信SBIネット銀カード(株) プロミス

上記を見て気づくと思いますが、銀行カードローンは保証会社が1社のところと、2社のところがあります。

1社しか保証会社が無いところは、その保証会社の審査に落ちてしまうと借りることができませんが、2社あるところは、どちらかの保証審査に通れば保証会社の保証を受けることができます。

そのため、1社よりも2社保証会社がある銀行カードローンの方が審査に有利になっているのです。

銀行カードローンの審査通過率は30％以下だと思っておいてください。特に学生などの若年層では審査通過率は10％を切っていると思われます。

銀行カードローンのターゲット層は主に30代後半~50代となっていますので、20代の人が申込しても審査に通るのはかなり厳しいでしょう。

実際に、銀行カードローンのWEB広告などでは、35歳~55歳の人におすすめ！などの文言をよく見かけます。

これは、35歳~55歳以外の人は審査に通りにくいと言っているようなものです。20歳~30歳までの若い人達は、銀行カードローンの審査は非常に通りにくくなっています。

超低金利でお金を借りれる？AIスコア・レンディングとは？

消費者金融と聞くと、どうしても金利が高いイメージになりますが、実は、超低金利でお金を借りれる消費者金融があるのをご存知ですか？

消費者金融と言うよりは、AIを使った新しい貸金業者と言った方が良いかもしれません。

それは2016年11月にみずほ銀行とソフトバンクが共同出資して作ったFinTech企業で、会社名が(株)ジェイスコア、商品名がAIスコア・レンディングです。

今までの貸金業者とは全く違い、申込入力はわずか数分で、ビッグデータと先進的なAI技術で申込者をスコア化し、仮審査結果を瞬時に出します。

このAIスコア・レンディングの何が凄いのかと言えば、金利です。

AIスコア・レンディングの金利は、年0.8％~12.0％となっており、銀行を含めたカードローンの中でも、超金利が安くなっているのです。（※貸付利率（年率）0.8%は、みずほ銀行、ソフトバンクおよびYahoo! JAPANと情報連携を行ない、かつ一定の条件を満たす場合に限り適用いたします。）

上限金利年12.0％がどれだけ低いのかと言えば、数あるカードローンの中でも上から4位になる低金利なのです。

カードローン	金利
住信SBIネット銀行ミスターカードローン プレミアムコース	0.99％~7.99％
三井住友カードゴールドローン	3.5％~9.8％
JAバンクカードローン（なごや）	7.6％~10.0％
AIスコア・レンディング	年0.8％~12.0％
ソニー銀行カードローン	2.5％~13.8％
イオン銀行カードローン	3.8％~13.8％
みずほ銀行カードローン	2.0％~14.0％
三井住友銀行カードローン	4.0％~14.5％
楽天銀行のカードローン	1.9%~14.5％
三菱UFJ銀行カードローン	1.8%~14.6％

上の金利一覧は、上から順番に上限金利が低い並びになっています。

今現在、日本にあるカードローンでは住信SBIネット銀行Mr.カードローンのプレミアムコースが最も低い金利となっています。

カードローンで上限金利7.99％は超低金利と言えるのですが、プレミアムコースの審査に通る人は、かなり低い確率になっています。管理人の予想では30人程度申込して1人通るか通らないかのレベルでしょう。

住信SBIネット銀行のミスターカードローンは、最初にプレミアムコースかスタンダードコースのどちらかに申し込む選択ができません。

あくまでも銀行がプレミアムコースで融資できる人を選んでいるだけです。そのため、本当にプレミアムコースで借りれている人がいるのか？とかなり疑ってしまいますが、9割以上の人は審査結果がスタンダードコースとなっています。

ちなみにスタンダードコースの上限金利は14.79％になっていますので、スタンダードコースの場合は、一般的な銀行カードローンと同じ金利になります。

住信SBIネット銀行の次は、三井住友カードゴールドローン、JAバンクカードローンと続きますが、AIスコア・レンディングはその次に安い金利になっているのです。

AIスコア・レンディングの審査は厳しいのか？

かなり金利が低いAIスコア・レンディングですが、肝心の審査はどうなのか？申込して借りれるのか？に関しては、正直、プロミスやアコムの審査と比べると厳しくなっています。

それは上限金利が12.0％と銀行カードローンよりも低い金利設定になっているため、仕方ない事ですが、めちゃくちゃ厳しい訳ではありません。

他のカードローンやクレジットカードのキャッシングでの借入が無い人で、300万円以上の年収があれば、充分に借りられる可能性はあります。

AIスコア・レンディングの仮審査は、AIから出される質問に答えていくだけで、金利と限度額の仮審査結果が分かります。

AIスコア	金利（年）	利用限度額
950~1000	年0.8％~2.1％	10~1,000万円
900~949	年1.9％~3.7％	10~730万円
850~899	年3.5％~5.4％	10~540万円
800~849	年5.2％~7.0％	10~400万円
700~799	年6.8％~9.5％	10~260万円
600~699	年9.3％~12.0％	10~150万円
400~599	－－	－－

上記のようにAIスコアによって、金利と限度額が決まります。

点数が600点未満の人は、申込ができないので、そこをクリアさえすれば、審査に通る可能性はかなり高いでしょう。

仮審査はメールアドレスを登録すれば誰でも可能なので、審査に不安な人は一度仮審査をしてみることをお勧めいたします。

ゆうちょ銀行にカードローンはあるの？ゆうちょ銀行からお金を借りる方法

JAバンクやろうきん、銀行、信用金庫はカードローンを出していますが、店舗が多いゆうちょ銀行って、カードローンを出しているのか？気になりますよね。

実はゆうちょ銀行自体が貸付するカードローンは出していません。しかし、スルガ銀行が発行する、カードローン「したく」の媒介をゆうちょ銀行がしていました。

ローン媒介（金銭の貸借の媒介）とは、他人が金銭の貸付けまたは借受けを行うに際し、この消費貸借契約の成立に尽力する一切の行為（新貸金業規制法第二版参照）を指します。
■契約の成立に尽力する行為とは、
・契約締結の勧誘
・勧誘を目的とした商品説明
などの行為を指し、しかも、契約の成立の有無は問わず、且つ、報酬の有無も問わず、その行為を行った時点で媒介行為となります（銀行法第2条第14項（定義）関係金融庁の考え方及び最高裁判例参照）。
引用元：ローン媒介業の法規制│JMPパートナーズ

要するに、カードローンを希望してきた顧客に対して、スルガ銀行のカードローン「したく」を勧めていたということです。

しかし、スルガ銀行は2018年7月頃に不正融資事件が発覚します。それに伴いゆうちょ銀行では2018年10月31日をもって、スルガ銀行のカードローン「したく」の新規受付業務を終了しています。

ゆうちょ銀行からお金を借りる方法は担保貸付のみ！

ゆうちょ銀行が直接貸付しているカードローンは無いため、ゆうちょ銀行からお金を借りる方法は、3つの担保貸付のみになります。

財産形成貯金担保貸付け

項目	内容
商品の概要	財形定額貯金、財形年金定額貯金又は財形住宅定額貯金を担保とし、請求時の現在高の一定割合に相当する額の貸付けを行います。貸付期間は最長2年です。
貸付の担保とするもの	財形定額貯金、財形年金定額貯金又は財形住宅定額貯金
貸付金額の上限	預入金額に利子を加えた金額の90％相当額 ※但し一つの契約につき300万円までです（平成19年9月30日までに預入された対象貯金を担保とする貸付分を含む）。
貸付期間	貸付けの日から2年（貸付けの日から2年の間に担保とする貯金が満期を迎える場合は、その満期までの期間）※1回に限り貸付けの更新ができます。
貸付の方法・回数	ゆうちょ銀行・郵便局の貯金窓口でのお手続きにより貸し付けます。貸付回数は担保とする貯金1件につき1回です。※貸付金額は1,000円以上（1,000円単位）でご指定いただきます。
返済の方法・回数	貸付期間内に、貸付金額と貸付利子をゆうちょ銀行・郵便局の貯金窓口にてご返済いただきます。返済回数は1〜4回の範囲でお選びいただけます。
貸付利率	1年を356日とする日割り計算

財産形成貯金担保貸付けの詳細を見る

貯金担保自動貸付け

項目	内容
商品の概要	総合口座で管理する担保定額貯金や担保定期貯金を担保とする貸付けです。通常貯金の残高を超える払戻しの請求があったときに、その不足分が自動的に貸し付けられます（自動貸付け）
貸付の担保とするもの	担保定額貯金または担保定期貯金 ※貯金担保自動貸付けの取扱いが停止されているものを除きます。
貸付金額の上限	預入金額の90％以内 ※1冊の総合口座通帳につき300万円までです。
貸付期間	貸付けの日から2年（貸付けの日から2年以内に担保とする貯金が満期を迎える場合は、その満期までの期間）※元利金継続（継続預入）の担保定期貯金を担保とする場合は、貸付期間の範囲内で貸付けも継続されます。
貸付の方法・回数	通常貯金の残高を超える払戻しがあったときに、その不足分が自動的に貸し付けられます（総合口座通帳には、貸付高が「現在高（貸付高）」の欄にマイナス表示で記帳されます）。貸付回数に制限はありません。
返済の方法・回数	貸付金額と貸付利子の相当額を、通常貯金に預入することで自動的に返済ができます。また、貸付期間内であれば、返済回数および1回あたりの返済金額に制限はありません。
貸付金利	■担保定額貯金を担保とする場合 返済時の約定金利（％）＋0.25％ ■担保定期貯金を担保とする場合 預入時の約定金利（％）＋0.5％
利子の計算	1年を365日とする日割計算

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国債等担保自動貸付け

項目	内容
商品の概要	総合口座で管理するゆうちょ銀行及び郵便局の貯金窓口で購入した国債を担保とし、額面金額の一定割合に相当する額をお借り入れいただけます。貸付期間は最長1年です。 貸付けは、通常貯金の現在高を超える払戻しがあったときに、その不足分が自動で貸付けられます（自動貸付け）。
貸付の担保とするもの	ゆうちょ銀行及び郵便局の貯金窓口で購入した利付国債及び個人向け国債
貸付金額の上限	利付国債及び個人向け国債の80%まで、かつお一人さまにつき200万円までです。
貸付期間	貸付けの日から最長1年（貸付けの日から1年の間に担保とする国債が償還される場合は、当該国債の償還日の7営業日前までの期間）
貸付の方法・回数	通常貯金の残高を超える払戻しがあった場合に不足分を自動で貸付けます（通常貯金の残高がマイナスになります）。貸付回数に制限はありません。
返済の方法・回数	貸付金額と貸付利子を通常貯金へ預入することによりご返済いただきます。貸付期間内であれば、返済回数、および1回あたりの返済金額に制限はありません。
貸付利率	貸付時における預入期間1年の定期貯金の約定利率（％）＋1.70％
利子の計算	1年を365日とする日割計算

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このように、ゆうちょ銀行からお金を借りるのなら、貯金や国債を担保にして借りる方法しかありません。

そのため、急にお金が必要になった時などの場合、ゆうちょ銀行はほとんど役に立ちません。

国や市からお金を借りる方法は？どんな貸付があるのか？

お金を借りれるのはカードローンやクレジットカード、銀行、JAバンク、ろうきんだけではありません。

あまり知られていませんが、国や市からもお金を借りることができるのです。もちろんカードローンに比べると必要書類は多く、時間もかかりますが、金利は連帯保証人を付ければ、無利子（金利0％）で借りることができます。

連帯保証人を付けることができない場合でも金利は年1.5％になりますので、カードローンとは比べ物になりません。(※延滞金利は年5％）

国や市からお金を借りる制度はいろいろありますが、代表的なものは社会福祉協議会が貸付している、生活福祉資金貸付事業です。

生活福祉資金貸付事業にはどんな種類があるのか？

基本的に生活福祉資金は、他の資金の借り入れが困難な所得の低い方や、障がい者の方、高齢者の方がいる世帯がご利用いただける貸付制度になっています。

貸付の種類は、総合支援資金・福祉資金・教育支援資金・不動産担保型生活資金の4種類あります。

総合支援資金

総合支援資金は、失業等による日常生活上の困難や生活の立て直しのために、一時的な資金を貸付することで解決・自立できる世帯に対して貸付を行っています。
総合支援資金は生活保護とは違い貸付制度のため、自立・償還が見込めないと判断される場合には借りることができません。

また、誰でも借りられるわけではなく、貸付にあたっては一定の条件があり、審査により借入できない場合もあります。

未成年の学生は収入があってもお金を借りることはできない？

学生でアルバイトなどの収入があっても未成年の場合は、お金を借りることができません。

どのカードローンの申込条件を見ても、20歳以上と書いてあります。

ではなぜ未成年はお金を借りることができないのか？仮に未成年にお金を貸したとしても法律違反にはなりません。

ただし、民法で「未成年者が法定代理人の同意を得ないでした法律行為は、取消すことができる」と決められているのです。（未成年者取消権）

このことによって、カードローン会社が仮に未成年者にお金を貸した場合、親の同意が無ければ、後から契約を取り消すことができるため、利息は当然受け取ることができません。

元金は返してもらえますが、ただそれだけになり、何も利益がでないのです。

18歳で成人になれば未成年でもお金が借りられるのか？

毎日新聞2018年3月13日記事によると、「政府は13日、成人年齢を現行の20歳から18歳に引き下げる民法改正案を閣議決定した。女性が婚姻できる年齢を現行の16歳から男性と同じ18歳にする内容も含まれ、2022年4月1日に施行するとしている。」と書かれています。

このことから2022年4月1日より18歳以上でカードローンや携帯・自動車ローンなども親の同意なしで借りることができるようになります。

カードローン会社は現行の申込条件の20歳以上を18歳以上に変更すると思われますが、申込年齢を引き下げたとしても、安定収入がなければ総量規制がある以上、借りることはできません。

お金借りる方法を間違えてませんか？おすすめできない借入先3選！

お金を借りるときに重要なのが「どんな方法で借りるか？」です。

なぜなら、おすすめできない借入方法があり、その方法を選んでしまうと、「借りなきゃ良かった・・・」と後悔することがあるからです。

それだけならまだ良いですが、ヘタをするとトラブルや犯罪に巻き込まれしまうケースもあるため、借入先は慎重に選ばないといけません。

そうならないためには、おすすめできない借入先はどこなのか知っておくことです。

また、同時におすすめの借入方法も知っておくことも重要です。

そこでこの記事では、あなたが借入で失敗しないように、おすすめできない借入先とおすすめの借入先を紹介していきます。

【危険】この3つでお金を借りるのは絶対おすすめできません！

以下の3つで借入すると、あとで後悔する可能性があるため、絶対おすすめできません。

知り合い

知り合いからの借入はやめましょう。

お金が原因でトラブルになるのは、今も昔も変わらないため、友人や恋人などの知り合いから借入すると、関係が悪化する恐れがあります。

お金貸して掲示板

お金貸して掲示板（個人間融資掲示板）の利用も避けてください。

インターネットには、お金貸して掲示板というものがあります。

お金貸して掲示板とは、融資してほしい人としたい人が連絡を取り合うための掲示版になります。

このお金貸して掲示板は、ただの掲示板にしか過ぎないため、利用はすべて自己責任です。

トラブルに巻き込まれたとしても、運営側は一切責任を負ってくれません。

実際、お金貸して掲示板では多くのトラブルがあり、個人情報を盗まれたり、わいせつな行為を強要されたり、といったことが報告されています。

そうしたことから、利用するのは危険ですのでおすすめできません。

闇金

闇金は絶対利用してはいけません。

「正規業者では貸してくれそうにないし、返すあてはあるから・・・」と軽い気持ちで利用してしまうと、あとで絶対後悔します。

闇金の金利は、トイチ（10日で1割）やトゴウ（10日で5割）といった法外な超高金利ですので、借入すると返済が非常に厳しくなります。

新たな借金を招くことになり、借金地獄への直行便になりかねません。

それだけでなく、個人情報の悪用といった危険もあるため、どんなにお金に困っても闇金には近づかないようにしてください。

クレジットカードの現金化もおすすめしない！その理由は？

現金を得る手段には、「クレジットカードの現金化」もあります。

クレジットカードの現金化とは、クレカのショッピング機能を利用し、次のような方法で現金を得るというものです。

1.現金化業者から商品を買う
2.買った商品を現金化業者にすぐ売る
3.手数料を差引いて現金をもらう

クレジットカードの現金化の手数料相場は20～30％ですので、かなり高いです。

たとえば、手数料が30％の業者で7万円を得るには、ショッピング枠を10万円使用しなくてはいけません。

これは金利にすると、1日で30％を取られることになるため、おすすめできる方法ではないのです。

現金化が原因でブラックリスト入りもある！

クレジットカードの現金化がおすすめできない理由には、現金化が原因で「ブラックリスト」になることもあるからです。

そもそもクレジット会社は現金化を禁止しています。

クレジットカード会社によっては、「現金化が発覚した場合はカード停止もあります」というように規約に記載があるケースもあるため、やってはいけないことなのです。

最悪の場合、「強制解約（強制的な契約解除）」を受けることもあります。

強制解約になると、信用情報に重大な金融事故として記録残ってしまい、いわゆる「ブラック入り」扱いになります。

そうなると、カードの利用額は一括返済が前提ですし、他に次のようなデメリットが発生してしまうので要注意です。

どうしてもお金が必要ならカードローンを検討してみよう！

ここまでお伝えしてきた方法はおすすめできないため、お金に困っても利用は避けてください。

どうしてもお金を借りたいのであれば、「カードローン」を検討してみるのがおすすめです。

カードローンとは、専用のローンカードを使い、ATMからの借入ができる「無担保ローン」になります。

無担保ローンですので担保と保証人は不要で、使いみちも基本自由であるため、様々な利用目的で使えます。

申し込みもネットから手軽にでき、必要な書類も「本人確認書類」と「収入証明」の2点のみです。

借入する金額によっては、本人確認書類だけで良いケースも多いので、とても手軽にお金を借りることができます。

カードローンの審査はこの3つに問題がなければ通過の可能性大！

カードローンには当然、審査があります。

しかし、審査は決して難しいものではなく、次の3つに問題がなければ通過できる可能性が高いです。

収入の安定性

収入の安定性というのは、「毎月継続して収入があるか？」という部分です。

カードローンは毎月返済があるため、収入の安定性をもっとも重視しますので、審査に通るには毎月継続して収入がないといけません。

しかし、アルバイトやパートの収入でも問題ないため、この条件を満たすのは容易です。

他社借入

他社の借入とは、カードローンの場合、おもに以下の3つを指します。

審査に通過するには、上記3つの借入額や件数が多すぎないことが重要です。

他社借入の金額や件数が多いと、返済に使えるお金が少ないと見られやすく、審査上不利だからです。

しかし、他社借入がない人や、少ない人であればこの点はまったく問題になりません。

貸金業者は総量規制があると知っておこう！

貸金業者は「総量規制」があるため、他社借入にはより注意が必要です。（貸金業者＝消費者金融・信販会社・クレジット会社）

総量規制とは、貸金業者は借り手の年収の1/3までしかお金を貸してはいけないという法律です。

たとえば、年収600万円の人なら、1/3の200万円までが借入上限になります。

消費者金融や信販会社などの、貸金業者系カードローンは総量規制の対象であるため、年収の1/3までしか借入できません。

また、年収の1/3にはすべての貸金業者の借入が含まれます。

このため、貸金業者の借入状況によっては、新たな貸金業者でそれ以上借入ができないことがあると知っておきましょう。

信用情報

信用情報とは、あなたがこれまで利用したクレカやローンの記録のようなものです。

クレジット会社やローン会社は信用情報機関に加盟しており、自社の顧客の利用情報を信用情報機関へ提供しています。

こうした情報を信用情報と呼ぶのです。

カードローン会社も信用情報機関に加盟しており、審査時には照会をして、あなたの信用情報を確認します。

このため、信用情報に以下のような情報があると審査に不利です。

しかし、きちんと返済期日を守っている人であれば、こうしたものとは無縁であるため、信用情報が問題になるケースはほとんどありません。

【目的別】おすすめのカードローン会社3選！

ここからは、当サイトがおすすめするカードローン会社を3社紹介していきます。

目的別におすすめの会社を紹介していますので、「カードローンがおすすめなのはわかったけど、どこに申し込みすべきなの？」というときの参考にしてください。

サービスの充実性を重視するなら「プロミス」

金利	年4.5％~17.8％
限度額	最大500万円
審査時間	最短30分
融資時間	最短1時間

プロミスはサービスの充実性を重視する人に向いています。

数あるカードローン会社の中でもサービスが豊富で、総合力に優れているというイメージです。

そんなプロミスには以下のようなメリットがあります。

低金利で借入したいなら「J.Score(ジェイスコア)」

金利	年0.8％~12.0％
限度額	最大1,000万円
審査時間	最短即日
融資時間	最短即日

J.Score(ジェイスコア)には、「AIスコア・レンディング」というキャッシングサービスがあり、もっとも大きな魅力は上限金利の低さです。（上限金利＝一番高い金利）

上限金利が年12.0％とかなりの好条件であるため、他社よりもお得な金利で借入できる可能性が高くなっています。

そんなJ.Scoreのメリットをまとめると次のようになります。

おすすめできない借入先まとめ

お金の借入先として、以下の3つを選ぶのは絶対避けましょう。

この3つはトラブルや犯罪に巻き込まれる危険性があるため、借入先としてはまったくおすすめできません。

また、クレジットカードの現金化もカード会社が禁止しているため、避けてください。

お金を借りたいなら、カードローンを借入先として検討してみるのがおすすめです。

カードローンなら、安全性にまったく問題ありませんし、申し込みから審査、融資までも簡単かつスピーディーに完了します。